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最近有一条新闻,被各大媒体疯转、还引发了核爆级的讨论度,不晓得大家有没有注意到?
上海一对80后的小夫妻存到300万后决定双双“退休”。
这对80后的小夫妻,女方今年33岁,男方43岁,两个人都是上海土著,结婚后一直没要孩子。
去年双双失业之后,辗转找了几个月的工作都不太合适,主要也是整个大环境都比较低迷。
小夫妻两一盘算:咱们不是有300W的存款吗,每个月的理财收入就差不多有1万,那么精打细算能用到约70岁,干脆就不找工作了,直接退休,生活还自由一点。
双方父母都有退休金,养老也不需要他们操心,也都支持他们的决定。
退休后他们在视频网站上分享了自己的生活,并展示了每天的花销。因为不上班不用应付同事,衣服裤子鞋子化妆品护肤品消费全都减少了,每天自己动手做饭,这样算下来每个月1W真是绰绰有余。
在视频里可以看得出,小两口并没有因为“失业”就节衣缩食,单日花销基本上在200-700元之间浮动。买菜还是去的环境优雅的大超市,该下馆子就下馆子,旅游放开后又去办了护照估计有出国游的打算。生活上一点也没有为难自己,开始了自由享受人生的阶段。
网友对这对提前退休的80后小夫妻,也是各抒己见。
有些人是直接表示羡慕,存款300W,在上海有房有车,不用担心父母养老,而且还没准备要孩子,生活中最大的“吞金兽”都不存在,已经跑赢了90%的普通人了。
当然反对的声音更多,大部分网友都表示,尽管有300W的存款,但光靠利息没有持续稳定的收入,安全感根本不够!
那么问题就来了,300W存款都没法带来躺平的安全感,那么咱们到底要存够多少钱才能安安心心地退休?
我特地去查找了两种比较通用的专家的意见来给大家参考。
第一种就是在坊间流传很多年的“FIRE理论”,FIRE指的就是Financial Independence,Retire Early,即一种提倡财务独立,提前退休的生活方式。
按照FIRE的理论,我们只需要存够家庭年支出的25倍,就足以支撑提前退休后的生活了。至于为什么是25倍呢,这个理论主要是建立在你要找到一个年化收益率为4%的投资理财产品,那么每个月它所产生的被动收益就足以支撑你的日常开销。
那么我们再来看一下上海80后小夫妻心里的“小算盘”,每个月花销控制在1万以内,一年12W的话,他们所需的存款刚刚好就是300W,简直是完美契合。可见这对上海小夫妻也是根据FIRE的公式,才觉得自家的存款已经有了退休躺平的底气。
但实际上,稍微细究一下,就会发现这个计算方式太过简单粗暴,首先就是固定年化4%的理财产品市面上已经不大能找得到了,现在的大环境下要实现年化3%以上,基本上都要投资一些信托、股票和基金,有风险大家心知肚明;
另外每年物价的飞涨也是不可控的,今年12万的开销,10年后估计就要翻倍了;
最后不得不说,三十出头是无病无灾,等年纪大了天天跑医院就知道苦了,如果没有缴纳医保的话,几百万瞬间打水漂……
简而言之一句话总结,300万就想要熬过30年,是不太能抗得住风险的!我估计他们挺不过五年就要出来找工作了。
可能对于我们普通人来说,不是万不得已,也不太会选择提前退休的生活方式。按部就班的工作到能领到养老金的那一天,才是大多数人比较稳妥的选择。
那么第二种养老金替代率的建议指标,可能更值得大家参考,这也是现在世界各国拿来衡量退休后生活保障的一个重要指标。
养老金替代率指的是养老金占退休前工资收入的多少。比如,假设你退休前一个月赚2万元,退休后领取养老金为5000元,替代率就是25%。
目前各国比较通用的建议都是,要维持退休前的生活水平不下降,养老替代率要达到70%-85%。
但是现实数据就比较扎心了,我国目前的养老金平均数还不到3000/月,替代率只有40%左右,严重不足,那么要想维持退休前的生活水平不变,至少自己要准备另外30%-40%的养老金。大家可以估算一下需要预备的存款。
网易浪潮工作室最近做了一个调研分析,它参考上海市老年人收入支出的中间值,算出了退休前需要的存款数额,可以给大家参考一下——
一个生活达到中产水平的上海老人,假定他退休前的年收入是20万左右。而未来的养老金根据不同的情况有每月3000元、5000元、10000元这三档,那如果这个老人65岁退休,80岁离世,中间15年算上通货膨胀和逐年递增的看病花销,他晚年的生活想过得体面滋润的话,就还需要存够这些钱:
每月3000元养老金那一档的,要攒的钱2829154元;5000元要攒2493869元、10000元要攒够1655654元。
这么一看是不是压力山大?这还仅仅是单个人需要的存款,如果是夫妻俩,以家庭为单位计算,那就是乘以2。这样回头看前文上海80后小夫妻300万就想提前退休的计划,多少还是有点没有安全感的。
如果钱没存够,就退休了那该怎么办?
其实隔壁国日本已经给出了答案,现在日本人的退休年龄已经延迟到70岁了,七十岁之后还在继续工作的老年人比比皆是。
退休了钱不够花,那就继续去社会上发光发热。
脑子还算清爽的就去送快递,开出租车;这两个活吃不消干的,就去餐厅端盘子,洗碗。老年人基本也都告别了脑力活,之所以还能干体力活也是因为年轻人不想从事这些工种……
日本老人为什么这么拼呢?是养老金不够还是年轻时没存够钱?
这两方面的原因当然都跑不掉,但并不是主要因素。最最关键的是,日本人到了65岁,还是上有老下有小的夹心层——一头需要赡养已经年过90岁,身体孱弱的老父母,请护工是一笔巨大的开销;一头还要补贴35岁之后失业的子女,子女到了这个年纪都有小孩了,顺带孙辈也要一起照顾。
看着这些扎心的数据,其实不难发现,最影响老年生活安逸的,还不是钱没存够养老金太少,而是撞上了这两件“糟心事”:身体不争气和孩子不争气。
所以文章写到这里,我并不想提醒大家买保险缴足养老金有多重要了,我想这都是中年人必备的常识。
我最想提醒大家的是,无论何时都要把顾好身体放在第一位;然后带娃的首要任务也真的不是刷高分考上名牌大学,而是一定要教会他们独立生存的技能。
不过乐观一点想,日本的今天未必会是我们国家的未来,而且我们这些中年妇女别的优点没有,最大的强项就是关关难过关关过。
就像我最近看的一本英国资深女编辑在92岁所写的书《暮色将尽》里的一句话,“没关系,不必担心未知”,我们畅享未来,不过是为了提醒自己,如何过好当下,把握眼前。
最近看到延迟退休到65岁的新闻,其实我也不由得在想,自己还能不能干到65岁呢?
我想或许也是可以的,以后育儿号或许变成了育孙号(考虑到读者的视力,字体得加大到1号字,文章也不用写特别长),老年妇女也完全可以有时尚的ootd(每日穿搭),大家要是有彩色丝巾和红枣枸杞的购物需求,我或许还能继续爬起来直播带货……好吧,希望到时候大家还在!爱你们哟~
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