医保改革风波是怎么造成的？有什么可行办法？

近日，随着新一轮医保改革，很多人发现自己的账户余额变少，纷纷对新政策的公平性产生质疑和不满，甚至聚集请愿。

医保的底层逻辑到底是怎么样的？这次的风波是怎么造成的？怎么做才更好呢？

我们的医保账户由两部分组成，一个是统筹，另一个是个人账户。

简单来说，我们缴纳医保金后，一部分钱划进统筹，相当于进入一个大池子，所有参保人员生病了，去定点医院看病、住院、治疗，只要符合条件，就能从这个池子里报销一部分医药费。而个人账户则是缴纳医保金后返还一部分给个人，这部分钱除了可以抵扣医疗费，还能用于非定点医院、机构、药店等买药物和其他物品。

其实，统筹就是社会保险的最终目标。从逻辑上讲，就是汇集社会的资源去帮助少部分生病的人。你的钱给别人看病，你看病的时候也花别人的钱。多数外国医保都不设个人账户，看病直接刷医保卡，医院再找医保机构结算就行了。这样在医院看病报销比例会更大，但去药店买药就得自费。

个人账户是符合中国国情的。因为，中国的参保人员比较复杂，历史遗留问题多，缴纳差别大，透明度不足，难以做到无差别待遇。而且，如果每个月往账户里返回一点资金，人们心里会更踏实，虽然不能取现，但可以用作与医疗、健康相关的消费上，更灵活，更人性化，更能提高人们的参保意愿。

设计理念是好的，但在实行过程中，却出现了不少问题，导致医保基金耗损严重，不得不进行改革。

首先，是我国设立医保时，由于经验不足，计算不周等，在经济不够发达，医保经费不是很足的情况下，个人账户返回比例过大，数额还每年提高。这部分钱不具备保险的风险共担功能，剩下进入统筹池子里的钱，随着时间推移，越来越捉襟见肘，变得“有病的不够用，没病的不能用”，影响了医保基金的使用效率。

其次，有些参保人个人账户中累积了一大笔资金，就打它的坏主意，利用不法分子套取资金，也间接降低了在医疗中的使用占比。

第三，医院本就是一个运营成本很重的机构，例如人力成本，主要是卫生服务人员和后勤人员的报酬，卫生人员的素质要求高，而后勤结构臃肿，人力成本自然也高，后续还有固定资产折旧、耗材、宣传、办公、培训、科研、退休等费用，包袱不可谓不大。羊毛出在羊身上，这个庞大的支出都会体现在患者的医疗费用上，最终很大部分由医保承担。随着物价上涨，各类成本上升，医疗费用也逐年提高，医保池子的消耗必然越来越快。

第四，抗疫期间，用于核酸和对新冠患者治疗的巨大费用，也加快了医保耗竭。

另外，我国各地医保基金缺少全国统一的管理机构，所以资金盘子很分散，造成经济发达地区和欠发达地区不平衡现象，部分地区已经出现了赤字。

其实，本次社会对医保改革的质疑，一是很多人对医保的共济作用不太理解，二是个人账户返还降幅过大，当然，医保本身也存在一些问题亟待解决。

一方面，医保可以采取更温和的改革方式，逐步减少5%、10%，而不是一下子减少50%、70%。另一方面，个人账户的钱可以开辟更多的使用途径，比如支付长护险、惠民保，或者给亲人使用等，而不是直接把钱拿走，这样不但能起到风险分担作用，心理上也比较容易接受。

事实上，个人账户的医保钱逐步减少，甚至取消，是医保改革的趋势。但在此之前，必须先做到取消医保报销的差别待遇，有足够的透明度，有监管，可追责，不加税不增加老百姓的额外负担。届时，把所有资金都汇集到统筹上，虽然还不至于看病全报销，但至少医保的池子更大，操作的空间更多，更有利于人们的医疗保障。

对于医保，你还有更好的建议吗？欢迎在评论区留言。