前儿媳拿抚养费养现任？如何把财富定向传承给孙辈儿？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

汪小菲大S的瓜大家应该吃了不少了，这里面最让人心疼的恐怕就是汪小菲的妈妈张兰了。

不争气的儿子给前儿媳付着房贷水电费，前儿媳和现任在豪宅里逍遥快活，自己却想见孙女一面都难。
现实生活中也不乏这样的情况，儿子儿媳的生活一团糟，老人心疼孙辈儿，手里有钱却不知如何给出去，生怕被儿子儿媳挥霍了。
其实，保险有一个功能，可以很好的解决这个问题，那就是“隔代投保”。

保险可以隔代投保吗？

隔代投保，也就是爷爷奶奶、姥姥姥爷给孙辈投保。
咱们平时买的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等险种，比较少见到这样的情况，基本只支持本人给本人投保，或者由直系亲属（子女、配偶、父母）投保。
而在年金险、增额终身寿险等理财险种中，就比较容易见到支持隔代投保的产品了，它们的条款长这样：

不过，《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：
1）本人；
2）配偶、子女、父母；
3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；
4）与投保人有劳动关系的劳动者。
只有被保险人本人或者对被保险人有保险利益的其他人才可以作为投保人，所以，想要隔代投保，还需遵循一些必要的程序：

1、年龄符合要求
为了防范道德风险，一般要求投保时被保人的年龄在8周岁以上，具体要看各产品的规定。
如果投保人的年龄超过60岁了，还需进行双录，保险公司要通过录音、录像采集视听资料、电子数据，记录和保存保险销售过程关键环节，以便实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。
2、必须经被保人法定监护人书面同意
一般情况下，子女才是孙辈的法定监护人，所以老人想要给孙辈投保，还需子女同意，一般都要子女在投保单上签字，或者填写同意投保声明书。
3、出示相关证明材料
证明与被保人是祖孙的直系亲属关系，也非常重要。一般提供监护人、未成年人的证件和相关关系证明即可。
看起来比较麻烦，但投保时都会有人协助引导，大家不必过分担忧。大家注意一下手续是否齐全，别弄成无效保单了就行。

隔代投保有什么作用？

1、财富定向传承

老人作为投保人，拥有保单现金价值的绝对支配权。
等孙辈长大了，可以把投保人变更为孙辈，保单由孙辈支配，实现财富的定向传承。
相比于立遗嘱，它的手续非常简单，因为保险是一份独立的合同，上面明确写明了投保人、被保人、受益人都是谁。
只要符合约定，孙辈领取保单收益时，只需要将必要的材料递交给保险公司，不需要经过其他继承人的同意，避免家庭内部矛盾。
不过，需要注意的是，年金、增额终身寿险等理财险种并不是我们想什么时候取钱就什么时候取钱，所以还要考虑孙辈拿到这笔钱的时间是否符合自己的预期。
另外，如果孙辈未成年时就领钱了，那么最终也有可能被子女“占为己有”，所以最好是等孙辈成年后再领钱。
2、婚姻资产隔离
如果在婚姻存续期间投保理财险，有可能面临离婚时的财产分割的问题。

而如果爷爷奶奶、姥姥姥爷使用隔代投保，那么这笔钱属于祖辈对孙辈的保障，可以规避子女离婚时的财产分割，实现资产隔离。
3、规避债务风险

和婚姻资产隔离的道理类似，投保人为祖辈，被保人和受益人为孙辈，绕过孩子的父母这一层，那么即使孩子父母发生债务问题，保险金也不会被追究和偿还债务。
不过，提醒大家注意的是，从保单来看，隔代投保的保单规避了子女，但当离婚做财产分割、发生债务风险时还有可能追溯保费来源，如果保费实际上是子女付的，只是挂了个爷爷奶奶、姥姥姥爷的名，那么也要被分割、被追偿。
所以，如果是老人自己的钱，隔代投保可以避免孙辈被子女连累，但如果是子女想做婚内财产转移、规避债务，是行不通的。