我的外购药，百万医疗险为什么不报？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近遇到这样一个理赔事件：
一位猫友在2021年投保了一份包含外购药责任的百万医疗险，2022年9月不幸因病住院，治疗中医生建议用的一种药，医院里没有，于是便自行在院外的药店购买了。
治疗结束后，这位猫友申请百万医疗险的理赔，住院治疗费用都得到了正常赔付，但从院外买药的这笔费用却没能报销。
这是为什么呢？

什么是外购药，百万医疗险都能报吗？

外购药，顾名思义，就是从医院外面购买的药物。
最常见的情况，由于种种原因，治疗所需要的药，医院没有，只能拿着医生的处方到医院外面购买。
再比如前段时间很火的辉瑞P药，一些医院虽然有药，但是开药有标准，一些老人的病情还没达到标准，但又想提前备点，也只能在医院外面自行找渠道购买。
对于外购药，无论该药物是否在医保目录内，医保通常都是不报销的。
那么，号称“不限社保用药”的百万医疗险能报销吗？这就要分情况看了。
首先，并非所有的百万医疗险都包含外购药保障。
一般的百万医疗险通常都会在免责条款里写明，非医院收取费用的医疗费用不保，或者不在医院购买的药品不报销等等。
只有专门含有外购药保障的产品才能报销外购药费用，比如尊享e生2023、医享无忧，都有一项可选的“特定药品费用医疗保险金”，其中就包含治疗癌症的一些外购药，选上了就可以报销。

▲来源：尊享e生2023保险条款

▲来源：医享无忧保险条款

其次，虽然从字面上来看，外购药就是从医院外面买的药，但保险对外购药有着更严格的界定：需要有医生的处方，并且要在保险指定的药店购买。
药不能乱吃，所以需要有医生的处方，如果不加以限制，保险也很容易变相沦为卖药工具。
像之前很火的辉瑞P药，很多人达不到医院的用药标准，自行找渠道购买的，就不属于百万医疗险的外购药保障范围。
从指定的药店购买，则是为了控制风险，很多保险公司都有自己的药店网络，有些还支持药品直付、送药上门，很多时候比咱们自己四处找药还要方便很多。
除此之外，也并非所有的外购药都能报销，百万医疗险还有自己的特定药品清单，在清单里的药才能报销，不在清单里的药则不能报销。
不过，这一条影响并不大，大部分产品都包含几十、上百种药品，常用的一些癌症靶向药基本都能涵盖进去，并且保险公司还会不定期更新清单，将一些新药也纳入进去。

猫友的外购药为什么没能报销？

那么，文章开头的理赔案例中，猫友的外购药为什么没能报销呢？
保险公司给出了拒赔理由：非指定医疗机构，且没有处方签，恰好是猫妹前面所提到的第二条。
如果需要院外购药，正确的流程应该是，先拨打保险公司电话申请使用，并提交相关资料（确诊报告、病例、医生处方等），经保险公司审核同意后，会有专人指导在指定药店获取药品，有些产品还支持送药上门。
看起来挺麻烦，但是现在很多保险公司都能线上提交资料审核，还是很快的。
总的来说，想要用百万医疗险报销外购药，首先投保的时候要确认是否包含了外购药保障，其次用药时也要遵循正确的流程，让医生先开处方，然后去指定药店购买。
可能很多人顾不得这么多细节，那么大家可以在出险后第一时间拨打保险公司的电话报案，一般都会有专人指导，告知咱们各类注意事项，这样才不会在咱们治疗结束后需要申请理赔了，才发现就医过程中的一些行为影响了理赔。